銀行服務缺口：加密貨幣主流化下的監(jiān)管與適配挑戰(zhàn)
加密貨幣的聲譽正在改善，但投資者仍抱怨他們的銀行因與數(shù)字資產互動而封鎖了他們的賬戶。
在全球范圍內，盡管機構采用率不斷上升，加密貨幣用戶仍普遍面臨銀行賬戶被凍結、轉賬被阻止的情況。
區(qū)塊鏈金融科技公司Anodos Labs的聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官帕諾斯·梅克拉思于2010年代末開始在希臘涉足加密貨幣領域。當時，大多數(shù)希臘銀行都不允許向加密貨幣交易所轉賬。梅克拉思曾多次遭遇信用卡支付被拒，直到一家銀行最終同意了他的轉賬請求。不過，在此之前，他先接受了詢問，以確保自己明白，自己正在與一個“高風險”的交易對手方打交道。
Mekras向Cointelegraph表示，早期的這些拒絕正反映出銀行對待數(shù)字資產時所持的固有高風險態(tài)度。這種標簽往往導致賬戶被關閉或突然凍結，且未作任何解釋，最終迫使他的企業(yè)完全依賴鏈上工具和支付渠道。
公眾對加密貨幣的認知自此發(fā)生了演變。如今，加密貨幣正經歷一場形象重塑，從一種投機性資產類別轉變?yōu)槲磥斫鹑诋a品的基礎設施層。然而，梅克拉思表示，他至今仍面臨同樣的銀行障礙，甚至就在“幾個月前”：
“我試著從一家交易所向Revolut匯款，結果他們凍結了我的賬戶整整三周。在那期間，我完全無法動用我的[資金]。”
加密貨幣去銀行化帶來的長期陰影
盡管銀行紛紛宣布進軍托管和區(qū)塊鏈領域，但梅克拉思并非唯一一位持有此類不滿的加密貨幣持有者。
英國加密資產商業(yè)委員會1月份的一份報告發(fā)現(xiàn)，向交易所進行的銀行轉賬正遭到阻止或延遲，大約40%的付款遭遇限制，而80%的交易所表示，過去一年中交易摩擦明顯增加。
理事會警告稱，一概而論的禁令和交易限額往往在未考慮交易所法律地位的情況下實施。
英國銀行如何服務加密貨幣用戶。來源：英國加密資產商業(yè)委員會
在英國議會的一項研究中，Revolut 是兩家同時支持銀行轉賬和借記卡的銀行之一，也是梅克拉聲稱近期遭遇賬戶凍結的平臺。它作為一家“受限制”的英國持牌銀行運營，這意味著它目前正積極完善其銀行業(yè)務流程，以迎接全面上線。 它還通過立陶宛持有歐盟銀行牌照，并在其應用程序中提供加密貨幣交易服務。
一位Revolut發(fā)言人向Cointelegraph表示，該公司將賬戶凍結視為一種“最后手段”的客戶保護措施，以符合反洗錢（AML）和了解你的客戶（KYC）法規(guī)。
發(fā)言人表示：“如果我們的系統(tǒng)檢測到異?；顒?，可能會出現(xiàn)暫時凍結。這可能是由多種因素共同導致的，例如客戶頻繁與被詐 騙 分 子利用的平臺互動，或者我們懷疑相關資金可能來自犯罪所得或規(guī)避制裁的行為。”
該代表補充道，自10月1日以來，經調查后，僅有0.7%的Revolut賬戶因客戶存入加密貨幣資金而被限制或凍結。
當銀行關門時，用戶轉向鏈上
在一些地區(qū)，加密貨幣被屏蔽，導致用戶面臨更加嚴格的限制。在中國等地區(qū)，加密貨幣的合法出入金渠道均不可行，因此用戶轉而使用點對點（P2P）平臺或黑市進行加密貨幣交易。
盡管中國處于該領域的極端一端，但其他司法管轄區(qū)已放寬了官方和非官方的限制。尼日利亞曾禁止加密貨幣，甚至封鎖了點對點交易平臺。然而，該國于2025年正式將數(shù)字資產認定為證券。
相關：達沃斯會議的加密貨幣啟示：政治與金錢碰撞
在美國，也出現(xiàn)了類似的銀行業(yè)摩擦模式。立法者和業(yè)界將這一現(xiàn)象稱為“阻斷行動2.0”，用來描述聯(lián)邦監(jiān)管機構發(fā)出的非正式指導意見——該指導勸阻銀行與加密貨幣公司保持合作關系。
加密行業(yè)關于“阻斷行動2.0”的說法近日已在官方調查結果中得到呼應。來源：Alex Thorn
最初的“扼殺行動”是一項倡議，其中執(zhí)法機構被指控向銀行施壓要求其與一些政治爭議較大的行業(yè)斷絕關系，例如發(fā)薪日貸款機構和槍 支 銷 售 商。
2025年1月，唐納德·特朗普就任美國總統(tǒng)，并一直積極推動有利于加密貨幣的政策，以將全球最大的經濟體打造成為世界的“加密貨幣之都”。
加密貨幣銀行拒付問題自此已得到官方承認。12月，美國貨幣監(jiān)理署（OCC）公布了其對美國九大銀行銀行拒付行為的調查結果。OCC還發(fā)布了一封解釋性函件，確認銀行可作為經紀人的身份促成加密貨幣交易。
在OCC對大型銀行脫媒活動的審查中，加密貨幣位列九大行業(yè)之一。來源：OCC
盡管勢頭向好，用戶仍抱怨銀行業(yè)不愿為涉足加密貨幣的賬戶提供服務。
“這種情況依然存在，反加密的立場也依然存在。有些人甚至公開表示，他們不愿支持加密活動或與該行業(yè)互動，”梅克拉思說道。
梅克拉思認為，用戶可以考慮徹底脫離傳統(tǒng)銀行體系，將資金轉移到鏈上。理論上這聽起來似乎可行，但實際上，大多數(shù)企業(yè)和用戶仍無法完全依靠加密貨幣運作，而缺乏對法定貨幣通道的可靠接入。
銀行業(yè)轉向區(qū)塊鏈基礎設施
近年來，傳統(tǒng)金融機構與加密貨幣的互動方式在全球范圍內發(fā)生了轉變。
各大銀行和金融基礎設施正日益推出與Web3相關的產品和服務。據(jù)報道，在美國，排名前25位的銀行中，有60%已提供或計劃提供比特幣相關服務,包括托管、交易和咨詢解決方案。
多家頂級銀行正在探索與比特幣相關的服務。來源：River
在歐洲各地，傳統(tǒng)交易所和金融集團正根據(jù)《加密資產市場條例》（MiCA）推出加密貨幣托管和結算等受監(jiān)管服務。在英國，匯豐銀行的區(qū)塊鏈平臺已被選定，用于支持代幣化政府債券.
在機構采用這一背景下，一些致力于連接銀行與區(qū)塊鏈的公司表示，導致賬戶凍結的挑戰(zhàn)與銀行內部工具缺口及風險框架有關。
“問題在于，傳統(tǒng)銀行內部缺乏足夠的基礎設施，無法以符合其現(xiàn)有風險與合規(guī)框架的方式解讀區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)，因此摩擦巨大。”區(qū)塊鏈基礎設施平臺Crymbo的首席執(zhí)行官埃亞爾·達斯卡爾向Cointelegraph表示。
他將這種情況描述為：銀行往往傾向于采取預防性措施，因為它們缺乏將鏈上活動與自身所依賴的身份和合規(guī)信號相聯(lián)系的能力。
“如果涉及加密貨幣，他們就會封禁賬戶，并將其視為超出管轄范圍。這對他們來說是最簡單的選擇，因為他們沒有合適的工具來對其進行恰當評估。”
加密貨幣正逐步進入金融主流，但對許多用戶而言，能否獲得基本銀行服務仍取決于銀行的風險評估引擎是否能理解鏈上發(fā)生的交易。在這一差距彌合之前，行業(yè)的機構接納與零售端的摩擦或將持續(xù)并存。
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