加密貨幣借貸平臺的理念很簡單：把你的 Bitcoin 或 Ethereum 放在平臺上，借一些 cash，然后把錢放在風(fēng)險之中，等待可能的收益，這樣既能釋放流動性，又不會產(chǎn)生應(yīng)稅事件。

然而，過去幾年情況發(fā)生了巨大變化。2022年，Celsius、BlockFi和 Voyager等多家加密貨幣借貸平臺相繼倒閉，盲目信任這些平臺已不再可行。幸存的平臺如今面臨著截然不同的競爭環(huán)境，投資者要求平臺具備更高的透明度。保護用戶資金并通過第三方審計是平臺的基本要求。對于美國投資者而言，情況變得更加復(fù)雜。許多 DeFi 協(xié)議限制了美國用戶的訪問，而各州不同的許可要求更增加了復(fù)雜性。

該指南涵蓋了 2026 年值得關(guān)注的 8 個頂級加密貨幣借貸平臺。我們將 CeFi 和 DeFi 選項分開介紹，因為它們在收益和體驗方面存在核心差異。

快速對比：頂級加密貨幣借貸平臺

什么是加密貨幣借貸？它是如何運作的？

加密貨幣抵押貸款的運作方式

加密貨幣貸款的運作方式與任何擔(dān)保貸款類似：您抵押抵押品，獲得資金，并在償還本金加利息后取回抵押品。

• 抵押：您存入您的加密貨幣。假設(shè)當(dāng)時 1 個比特幣價值 10 萬美元，貸款方會設(shè)定一個貸款價值比 (LTV)。如果 LTV 為 50%，您最多可以借到 5 萬美元。
• 監(jiān)控：只要抵押品保持足夠的價值，貸款就會一直有效。如果 Bitcoin價格下跌，導(dǎo)致您的貸款價值比 (LTV) 超過平臺設(shè)定的清算閾值，則部分或全部抵押品將被出售以償還債務(wù)。
• 還款：償還本金及累計利息，即可解除抵押。

中心化金融（CeFi）借貸與去 DeFi 借貸：主要區(qū)別

CeFi 和 DeFi 借貸的主要區(qū)別在于托管方式。

中心化金融（CeFi）：你將資產(chǎn)交給他們管理。這意味著你要承擔(dān)交易對手風(fēng)險。如果平臺宕機，你的抵押品可能會被納入破產(chǎn)財產(chǎn)。不過，也并非全是壞處。他們提供一系列便捷服務(wù)，例如法幣充值通道、客戶支持和簡化的稅 務(wù)申報。去中心 DeFi 平臺通常也是注冊實體，當(dāng)你遇到法律糾紛時，可以通過相關(guān)渠道尋求幫助。

DeFi： DeFi是智能合約。你需要trac錢包，與智能合約交互trac并掌控自己的資產(chǎn)。其優(yōu)勢在于代碼完全透明，任何人都無法更改規(guī)則。包括抵押品和利息在內(nèi)的所有方面都由 defi智能合約定義trac在于智能合約trac存在漏洞，導(dǎo)致流動性池枯竭，清算過程快速且沒有追加保證金的預(yù)警。

為什么選擇以加密貨幣作抵押進行貸款，而不是直接出售加密貨幣？

人們借錢而不是直接出售資產(chǎn)主要有兩個原因：

• 稅 務(wù)效率：在大多數(shù)國家，出售加密貨幣屬于應(yīng)稅行為，稅率最高可達 50%。試想一下，如果您以 10 萬美元的價格出售 Bitcoin 可惜。但您可以選擇以 Bitcoin ，并在資金到位后償還貸款。以加密貨幣作抵押進行借貸無需繳稅。

• 保持敞口：如果您相信 Bitcoin 會在貸款到期前升值，那么借貸是最佳策略。假設(shè)您想同時投資 Bitcoin 和 Ethereum ，并且相信它們都會升值。您可以抵押 Bitcoin，購買 Ethereum，然后等待其價格上漲。一旦時機成熟，您就可以鎖定 Ethereum，償還貸款，并解鎖您持有的 Bitcoin（此時比特幣也已升值）。

我們?nèi)绾卧u估這些平臺

在經(jīng)歷了 2022 年多次黑客攻擊和損失之后，加密貨幣借貸平臺不再僅僅關(guān)注收益。

• 安全性和償付能力：平臺是否公布儲備金證明？智能合約是否trac接受審計？托管資金是否已投保？
• 監(jiān)管合規(guī)性：該平臺在哪里注冊，是否合規(guī)？這一點對于去 DeFi 平臺尤為重要。
• 經(jīng)濟模型：我們研究了借貸利率和供給利率。利差收窄意味著市場效率更高，借貸雙方都能獲得更優(yōu)惠的利率。
• 美國地區(qū)的可用性：許多加密貨幣借貸平臺現(xiàn)在會屏蔽美國IP地址。那些在美國提供服務(wù)的平臺因其可用性而獲得額外加分。

最佳CeFi加密貨幣借貸平臺（托管型）

中心化金融（CeFi）平臺提供與任何現(xiàn)代金融科技應(yīng)用類似的流暢用戶體驗。您將獲得真正的客戶支持、法幣集成和易于使用的用戶界面。

1.CoinRabbit– 高TVL貸款的最佳選擇

CoinRabbit是一個中心化平臺，提供無需KYC認(rèn)證的加密貨幣貸款。您只需將抵押品發(fā)送到指定的地址，即可在幾分鐘內(nèi)收到穩(wěn)定幣。貸款價值比（LTV）最高可達90%，這在業(yè)內(nèi)屬于較高水平。

利率和貸款價值比

年利率 14-17%，反映了該平臺的風(fēng)險狀況，貸款價值比最高可達 90%。

安全與合規(guī)

Coincheck采用四步安全流程：持續(xù)監(jiān)控，驗證每個區(qū)塊鏈哈希值；通過數(shù)學(xué)matic重新核對所有余額；執(zhí)行經(jīng)濟完整性檢查；然后驗證并簽署數(shù)據(jù)，并在發(fā)現(xiàn)差異時發(fā)出警報。然而，從美國訪問CoinRabbit違反了其條款。

我們的結(jié)論

Coinrabbit 兼具中心化借貸平臺的便捷性，同時又不像 DeFi 平臺那樣需要 KYC 驗證。雖然利率略高，但它提供了兩全其美的優(yōu)勢。

2.Nexo：最佳托管加密貨幣借貸平臺

短暫中斷后，Nexo 于 2025 年 4 月重返美國市場。它是少數(shù)提供加密貨幣抵押貸款而非固定期限貸款的平臺之一。您可以立即以您的投資組合作為抵押進行借款，并且只需為提取的 cash 支付利息。Nexo 支持 100 多種不同的加密貨幣作為抵押品。

利率和貸款價值比

Nexo 的費率取決于其忠誠度等級系統(tǒng)，該系統(tǒng)基于您持有的 NEXO 代幣數(shù)量。

• 白金級客戶可享受低至 2.9% 的年利率和低于 20% 的貸款價值比。
• 標(biāo)準(zhǔn)檔利率最高可達18.9%。

貸款價值比也取決于您的抵押品。NEXO 代幣的貸款價值比為 15%，BTC/ETC 為 50%，穩(wěn)定幣最高可達 90%。

安全與合規(guī)

Nexo采用Moore Johannesburg提供的“實時儲備金認(rèn)證”服務(wù)。資產(chǎn)價值全天候24小時核實大于負(fù)債。資產(chǎn)托管由兩家第三方公司（Ledger Vault和Fireblocks）負(fù)責(zé)，并享有高額保險。

我們的結(jié)論

Nexo 非常適合那些想要靈活信用額度而非固定貸款，并且不介意持有 NEXO 代幣以獲得更優(yōu)惠利率的人。但是，您需要考慮持有 NEXO 代幣是否真的適合您的情況。

3.Ledn： Bitcoin 借貸

Ledn 已成為加密貨幣借貸領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，在 2025 年前三個季度處理了超過 10 億美元的貸款。該公司已縮小業(yè)務(wù)范圍，僅提供 Bitcoin 和 USDC 貸款。Ledn 的一項重要特色是“托管貸款”。它會將您的加密貨幣存放在合格的托管機構(gòu)中，并且不允許將其借給其他人以獲取額外收入。即使 Ledn 破產(chǎn)，您的抵押品也能免受債權(quán)人的追索。

利率和貸款價值比

• 標(biāo)準(zhǔn)貸款：年利率 12.4%（10.4% 利息 + 2% 管理費）
• 托管貸款：13-14%，因為 Ledn 無法通過再抵押獲得額外 cash 。

最大LTV為50%。

安全與合規(guī)

Ledn 每半年出具一次儲備金證明報告，報告中包含唯一的哈希 ID，您可以查看您的具體余額是否包含在報告中。

我們的結(jié)論

對于想要絕對保障的 Bitcoin 用戶來說，這堪稱理想之選。雖然利率略高，但您支付的是真正的安心保障。

4.Binance 貸款：交易所中利率最優(yōu)

如果您身處美國境外，幣安全球站 Binance Global) 提供充足的流動性和極具競爭力的加密貨幣貸款利率。如果您已經(jīng)是 Binance 用戶，或者不想將流動性轉(zhuǎn)移到專門的貸款平臺，那么幣安全球站是一個不錯的選擇。

利率和貸款價值比

利率因資產(chǎn)和貸款期限而異，且不斷變化?？傮w而言，其利率與更廣泛的市場利率相比具有競爭力。

安全與合規(guī)

多年來，Binance 一直受到監(jiān)管機構(gòu)的嚴(yán)格審查，但同時也擁有充足的保險資金。該交易所也經(jīng)歷了數(shù)次市場周期，始終安然無恙。 Binance美國不提供加密貨幣貸款，僅用于交易。美國dent無法合法訪問其全球借貸平臺。

我們的結(jié)論

Binance 貸款非常適合已經(jīng)在使用該交易所的國際交易者。然而，它對美國人來說毫無意義。

最佳 DeFi 加密貨幣借貸平臺（無需托管）

DeFi 借貸平臺基于區(qū)塊鏈上的智能trac運行。規(guī)則就是規(guī)則，而且運行精準(zhǔn)無誤。同時，沒有客服支持，也不會出現(xiàn)追加保證金的情況。

1.Aave v3– 最佳 DeFi 借貸協(xié)議

就總鎖定價值而言， Aave 是 DeFi 借貸領(lǐng)域最大的平臺。最新版本 Aave V3 帶來了一些新功能。效率模式 (e-Mode) 允許您在使用相關(guān)資產(chǎn)作為抵押品時，最高可達 97% 的貸款價值比 (LTV)。這類似于用 DAI 借入穩(wěn)定幣 USDC。另一個功能是隔離模式，它可以限制您對風(fēng)險較高的新上線資產(chǎn)的投資敞口。

當(dāng)前利率（借貸）

利率會不斷變化，并根據(jù)可用信貸額度的使用情況而定。截至2025年底，情況如下：

• 借入 USDC 的年利率略高于 5.5%，借入 ETH 的年利率為 1.7%。
• 提供 USDC 可獲得 3.5-4% 的回報。

安全與審計

Aave 由 AAVE 代幣持有者通過 Aave DAO 進行治理。Aave Aavetrac已推出一段時間，作為最受歡迎的借貸平臺之一，其智能trac已接受包括 Sigma Prime、OpenZeppelin 等在內(nèi)的多家公司的審核。此外，Aave 還擁有協(xié)議級保險模型，以彌補任何資金缺口。

我們的結(jié)論

你需要具備一定的 DeFi 使用經(jīng)驗才能輕松管理自己的錢包并應(yīng)對前端的各種限制。不過， Aave 擁有最充裕的流動性和久經(jīng)考驗的代碼，對于大多數(shù)想要探索 DeFi 貸款的人來說，它應(yīng)該是理想的起點。

2.化合物 V3：最適合機構(gòu)級流動性

Compound 的最新版本，也稱為“Comet”，簡化了整個協(xié)議架構(gòu)。它不再將風(fēng)險分散到不同的資產(chǎn)上，而是將每個市場都作為一個獨立的單元。您可以將抵押品投入到一種資產(chǎn)中，通?？梢越枞?USDC。但是，如果您有多個資產(chǎn)的貸款，其中一項資產(chǎn)出現(xiàn)違約，則只會清算該資產(chǎn)所在市場的流動性，而不會影響其他資產(chǎn)的流動性。

當(dāng)前利率（借貸）

利率略低于 Aave ，且波動性通常較?。?/p>

• USDC借貸年利率為4-5%。

安全與審計

Compound 協(xié)議已穩(wěn)定運行多年，未發(fā)生過重大漏洞。它每年都會接受多次審計。Compound 是首個采用全流動性池模型的協(xié)議，該模型如今已成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

我們的結(jié)論

Compound 適合保守的 DeFi 用戶，他們追求的是簡單易用的操作體驗。雖然它的功能比 Aave少，但使用起來更方便。對于“設(shè)置好就不用管了”的借貸用戶來說，它是一個不錯的選擇。

3.MakerDAO / Spark 協(xié)議– 借貸穩(wěn)定幣的最佳選擇

Sky 協(xié)議本質(zhì)上是 MakerDAO 的升級版，而 Spark 則是其用戶界面。MakerDAO 的獨特之處在于，你無需從資金池借款。相反，你可以用你的抵押品鑄造新的 USDS（以前稱為 DAI）。由于流動性并非來自其他用戶，因此你可以獲得更具競爭力的利率。

當(dāng)前利率（借貸）

• 目前USDS借貸利率為5.3%（由治理投票決定）。
• 如果您存入 USDC，可以獲得 4.25% 的回報。

安全與審計

MakerDAO 自 2017 年成立以來，在 DeFi 領(lǐng)域擁有良好的 trac記錄。他們成功度過了多次市場調(diào)整，未出現(xiàn)任何問題。然而，其網(wǎng)頁界面會屏蔽所有美國 IP 地址以及已知的 VPN 端點。

我們的結(jié)論

對于希望以優(yōu)惠利率借入穩(wěn)定幣并以穩(wěn)定幣作為抵押的用戶而言，Spark 是理想之選。Spark 是一個優(yōu)秀的協(xié)議，在 DeFi 領(lǐng)域的創(chuàng)新方面一直處于市場領(lǐng)先地位。

4.摩爾福——最有利于獲得最佳產(chǎn)量

Morpho 是一個基于 Aave 和 Compound 的點對點匹配平臺。當(dāng)您通過 Morpho 進行借貸時，它會嘗試將您與其他用戶進行匹配。這樣，由于是直接交易，雙方都能獲得更優(yōu)惠的利率。如果您無法匹配到任何用戶，則會使用 Aave 和 Compound 的底層流動性池。這可以進一步縮小借貸成本和貸款收益之間的利差。

當(dāng)前利率（借貸）

目前，通過 Morpho 借款的利率約為 4.6%，而普通 Aave 池的利率為 5.5%。

安全與審計

Morpho擁有眾多信譽良好的公司提供的經(jīng)核實審計報告，甚至與Coinbase等大型平臺建立了合作關(guān)系。

我們的結(jié)論

Morpho的優(yōu)勢之一在于其在美國的覆蓋范圍。對于美國散戶投資者而言，它是獲取 DeFi 利率的最佳借貸平臺。Coinbase與Morpho合作，為其加密貨幣抵押貸款產(chǎn)品提供支持。Coinbase是最易于使用的平臺之一，不像其他 DeFi 平臺那樣復(fù)雜。

無需 抵押即可獲得加密貨幣貸款嗎？

簡而言之，答案是否定的。至少對于散戶投資者而言是這樣。但關(guān)于 DeFi 抵押品，有幾點值得探討：

閃電貸：并非日常使用

理論上，你可以無需 抵押就能借到無限量的 cash 。這種貸款被稱為閃電貸，在 Aave 和 Uniswap 等平臺上均可使用。然而，這里有個限制：借款和還款必須在同一筆區(qū)塊鏈交易中完成。對于開發(fā)者和套利機器人來說，這無疑是個很棒的工具。但對于散戶投資者而言，卻并非易事。

低抵押貸款：僅面向大額消費者

Goldfinch 和 Maple Finance 等平臺提供低抵押貸款。但它們僅面向資金雄厚的機構(gòu)投資者開放，并且都經(jīng)過了嚴(yán)格的鏈下審核。

2026年加密貨幣貸款利率會如何變化？

2025年，我們看到加密貨幣貸款利率趨于穩(wěn)定，進入更清晰、更可預(yù)測的區(qū)間。與此同時，我們也有了更多平臺可供選擇。

展望2026年，隨著更多流動性流入市場，我們預(yù)計情況只會進一步改善。利率和借貸利率差將進一步收窄，這對市場來說無疑是利好消息。2025年也是合作與創(chuàng)新蓬勃發(fā)展的一年。我們非常期待看到一些頂尖的 DeFi 平臺如何發(fā)展并推出新功能。

什么因素在驅(qū)動利率？

• 平臺類型：CeFi平臺的費率較高，因為您需要支付持有資產(chǎn)的運營成本。 DeFi而
• 資產(chǎn)波動性：波動性資產(chǎn)的利率較高，以彌補其風(fēng)險。相比之下，穩(wěn)定幣抵押品的貸款價值比 (LTV) 更高。
• 利用率：當(dāng)利用率高時，利率會飆升。它受市場規(guī)律影響。

加密貨幣借貸中您應(yīng)該注意的風(fēng)險

中心化金融平臺——加密貨幣泡沫破裂的風(fēng)險

Celsius、BlockFi 和 Voyager 這些都是在 2022 年倒閉的中心化金融（CeFi）借貸平臺，導(dǎo)致用戶資金損失。即使是領(lǐng)先的借貸平臺也可能失敗。這就是 Ledn 的托管貸款模式的特殊之處。它可以合法地將抵押品與公司資產(chǎn)負(fù)債表分開。

智能trac風(fēng)險

如果智能trac中存在漏洞或安全隱患，攻擊者很可能耗盡整個存儲池。因此，建議您堅持使用那些已經(jīng)存在很長時間并且代碼經(jīng)過多次審計的協(xié)議。

清算風(fēng)險

當(dāng)市場行情糟糕時，你就面臨被強制清算的風(fēng)險。此外，還會出現(xiàn)閃崩。價格的暫時暴跌可能導(dǎo)致你的抵押品被強制清算，而且無法挽回。市場瞬息萬變，殘酷無情。因此，保持保守的貸款價值比（LTV）并密切監(jiān)控貸款情況至關(guān)重要，以便在必要時增加抵押品。

監(jiān)管不確定性

加密貨幣仍處于發(fā)展初期，一些國家才剛剛開始監(jiān)管交易所。監(jiān)管機構(gòu)的跟進工作還有很長的路要走。新的稅法和復(fù)雜的合規(guī)規(guī)則讓加密貨幣的監(jiān)管變得更加復(fù)雜。

如何選擇合適的加密貨幣借貸平臺？

Defi你的目標(biāo)：你是想借錢還是放貸以獲取收益？根據(jù)你的目的，你可能需要選擇不同的平臺。

您是希望自己保管私鑰，還是依賴托管機構(gòu)？平臺 DeFi 面向希望掌控自己加密貨幣的用戶，而 CeFi 平臺則面向追求便捷的用戶。

確認(rèn)該平臺是否合法：許多國家出于監(jiān)管原因屏蔽了 DeFi 平臺。在美國，各州也存在相應(yīng)的限制。

比較利率并查看貸款價值比 (LTV)：如果某個平臺聲稱利率為 2.9%，但貸款價值比僅為 20%，那么你實際上是在為一筆小額 貸款鎖定大量流動資金。如果這筆貸款能夠滿足你的需求，那當(dāng)然沒問題。但如果你想要更高的貸款價值比，則需要尋找更多選擇。

驗證安全措施：對于中心化金融（CeFi）平臺，儲備金、保險和 trac記錄的證明至關(guān)重要。同樣，對于去中心 DeFi 平臺，也需要對其近期審計和協(xié)議安全性進行全面評估。

常見問題解答

最安全的加密貨幣借貸平臺是什么？

對于 Bitcoin 持有者而言，Ledn 的托管貸款是一個可靠的選擇。在 DeFi 領(lǐng)域， Aave V3 擁有良好的 trac記錄和令人印象深刻的安全模塊。

我可以無需 抵押品獲得加密貨幣貸款嗎？

雖然存在閃電貸和低抵押資產(chǎn)，但它們并非散戶投資者的選擇。任何聲稱提供無擔(dān)保零售加密貨幣貸款的平臺都可能存在欺詐行為。

如何用我的加密貨幣借 Cash ？

找到一個平臺（CeFi 或 DeFi，任你選擇），存入你的加密貨幣，選擇你的貸款價值比（也就是你可以用你的資產(chǎn)借多少錢），搞定！你就能獲得一些穩(wěn)定幣，然后可以 cash 成法 cash。記住，要償還本金和利息才能取回你的資產(chǎn)。

在美國，用加密貨幣作抵押借款合法嗎？

以資產(chǎn)作抵押進行貸款是合法的，但提供貸款的平臺必須持有牌照。不建議使用不接受美國用戶的境外平臺。

如果平臺決定清算你的抵押品會發(fā)生什么？

您的抵押品將被出售以償還債務(wù)。根據(jù)平臺的不同，他們可能會收取一些罰款。而且無法撤銷。

最終結(jié)論：哪個加密貨幣借貸平臺最適合你？

沒有一個平臺能滿足所有需求。你需要根據(jù)自身需求選擇最合適的平臺。

如果您正在尋找 Bitcoin 貸款，Ledn 可能是最佳選擇。他們的托管貸款意味著您無需擔(dān)心任何交易對手風(fēng)險。對于尋求 DeFi 利率的美國散戶投資者來說，通過 Coinbase 使用 Morpho 是個不錯的選擇。如果您想要兼顧所有優(yōu)勢，Nexo 是一個不錯的選擇。他們提供具有競爭力的循環(huán)信用額度。同樣， Aave V3 也是一個可靠的 DeFi 選擇，擁有充足的流動性和豐富的功能。

2022年的一系列 ripple 徹底顛覆了整個市場，我們至今仍在承受其影響。作為借款人，你的任務(wù)是做好調(diào)查，核查審計報告，確保貸款機構(gòu)不會讓你失望。

以上就是腳本之家小編給大家分享的2026年最佳加密貨幣借貸平臺：頂級CeFi和DeFi選項排名了，希望大家喜歡！

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