2026 年 3 月，穩(wěn)定幣市場規(guī)模突破 3120 億美元，同比增幅約 50%。2024 年穩(wěn)定幣全年轉(zhuǎn)賬總額已超越 Visa 與萬事達交易規(guī)模之和；2025 年，這一交易額攀升至 33 萬億美元。加密銀行卡底層基建服務(wù)商 Rain 于 2026 年 1 月完成 2.5 億美元 C 輪融資，投后估值 19.5 億美元。頭部加密原生新銀行 KAST 完成 8000 萬美元 A 輪融資，估值 6 億美元，業(yè)務(wù)覆蓋 170 個國家，累計用戶達 100 萬。

整套基礎(chǔ)設(shè)施已搭建完畢，支付清算通道全面投入商用，賽道內(nèi)各家平臺均進入規(guī)模擴張階段。本文完整復(fù)盤 2026 年加密原生新銀行全行業(yè)格局。

加密原生新銀行究竟是什么

加密原生新銀行（crypto-native neobank）以穩(wěn)定幣、區(qū)塊鏈清算、DeFi 理財收益為底層核心，部分產(chǎn)品疊加用戶自托管機制，對外提供完整類銀行服務(wù)：個人賬戶、Visa / 萬事達借記卡、儲蓄增值、全球轉(zhuǎn)賬。清算流程由區(qū)塊鏈自動完成，用戶僅需通過 App 操作即可。

該類產(chǎn)品具備顯著差異化優(yōu)勢：轉(zhuǎn)賬數(shù)秒清算、手續(xù)費近乎歸零；儲蓄年化收益可達 5%-11%，對比傳統(tǒng)銀行 0.5% 的存款利率差距懸殊；配套銀行卡可在全球 1.5 億商戶消費。自托管模式下，即便上層卡類運營平臺出現(xiàn)故障，用戶底層加密資產(chǎn)仍可自主掌控、不受影響。

三大模式同臺爭奪用戶

賽道劃分的核心分水嶺僅有一點：資產(chǎn)私鑰由誰持有。

• 自托管平臺：資產(chǎn)存放于用戶自有錢包，卡片與賬戶服務(wù)依托合規(guī)體系運營，底層加密資產(chǎn)完全歸用戶掌控。代表項目：Tuyo、Gnosis Pay、MetaMask Card。
• 托管型穩(wěn)定幣新銀行：平臺代為保管用戶資產(chǎn)，開戶流程簡單、收益操作門檻低，但用戶需承擔(dān)平臺信用風(fēng)險。代表項目：KAST、Plasma One、Wirex、Juno。
• 傳統(tǒng)金融巨頭布局加密業(yè)務(wù)：目前唯一形成規(guī)?；w量的玩家是 Revolut，坐擁 6500 萬用戶，2025 年末其穩(wěn)定幣支付累計交易額達 105 億美元。加密業(yè)務(wù)采用托管模式，依托傳統(tǒng)金融成熟線下渠道實現(xiàn)廣泛觸達。

三類模式均對應(yīng)真實市場需求，創(chuàng)業(yè)者只需匹配自身目標(biāo)客群，即可選定適配路線。

賽道核心玩家盤點

Tuyo

搭建于 Base 公鏈，通過 Rain 發(fā)行 Visa 卡完成 USDC 清算，依托 Bridge 打通法幣出入金通道；接入 Morpho、Aave 精選 DeFi 金庫，最高提供 11% 年化收益。2026 年依靠「隨機免單」裂變活動實現(xiàn)快速增長 —— 平臺會隨機免除用戶部分消費訂單金額。創(chuàng)始人 Jorge Izquierdo（Aragon 聯(lián)合創(chuàng)始人、EIP-1271 標(biāo)準(zhǔn)制定者）透露，產(chǎn)品上線 24 小時內(nèi)就送出 1700 筆免單福利。業(yè)務(wù)覆蓋美國、歐盟、拉美區(qū)域。截至 2026 年 6 月暫無公開風(fēng)投融資記錄，運營資金主要依靠 Base 鏈原生代幣 TUYO 支撐。

KAST

純加密賽道融資體量最高的新銀行。2026 年 3 月完成 8000 萬美元 A 輪融資，由 QED、Left Lane 聯(lián)合領(lǐng)投；平臺擁有 100 萬用戶，年化交易規(guī)模 50 億美元，服務(wù)覆蓋 170 余個國家、1.5 億線下商戶。接入 Gauntlet 金庫，最高 7% 年化收益，消費階梯返現(xiàn)以美元穩(wěn)定幣結(jié)算，支持美元、歐元虛擬 IBAN 賬戶。創(chuàng)始人系 Circle 前高管 Raagulan Pathy。

Gnosis Pay

面向歐洲市場的純自托管卡產(chǎn)品，Visa 借記卡綁定 Gnosis Chain 智能安全賬戶，支持消費 Monerium 發(fā)行的 EURe、GBPe、USDce 穩(wěn)定幣，最高返還 5% GNO 代幣；歐盟用戶可開通 IBAN 賬戶，卡片支持印制 ENS 域名。服務(wù)范圍覆蓋歐洲經(jīng)濟區(qū)、英國、瑞士、阿根廷、巴西。

Revolut

全面加碼穩(wěn)定幣基礎(chǔ)設(shè)施，支持六條公鏈內(nèi) USDC、USDT 免費 1:1 兌換。2025 年末穩(wěn)定幣累計支付額突破 105 億美元，同比增長 156%；通過塞浦路斯取得 MiCA 合規(guī)牌照，選定 Polygon 作為核心穩(wěn)定幣底層。2024 年含加密業(yè)務(wù)在內(nèi)的財富板塊營收暴漲 298%。6500 萬存量用戶，是純加密新銀行短期內(nèi)難以追趕的渠道壁壘。

EtherFi Cash

頭部再質(zhì)押協(xié)議推出的自托管 Visa 卡，用戶可抵押 ETH、BTC、穩(wěn)定幣實現(xiàn)消費、借貸、理財；平臺存款峰值超 1.45 億美元，LiquidUSD 最高年化收益 10%。借貸功能允許用戶以計息資產(chǎn)作抵押，僅約 4% 年化成本提取流動性，無需拋售持倉。

拓展：2026年Ether.fi card出金完整教學(xué):Ether.fi如何出金到必安交易所

Wirex

覆蓋 130 個國家、700 萬用戶，累計處理資金規(guī)模超 200 億美元，是 Visa、萬事達官方直屬發(fā)卡機構(gòu)。2025 年末完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以 Stellar 公鏈穩(wěn)定幣清算為核心，在 Algorand 上線 USDC；依托 Bridge 推出面向美國市場的自托管產(chǎn)品 Wirex Pay，同步開放 BaaS 接口，金融機構(gòu)可借助 Crossmint，直接從穩(wěn)定幣錢包發(fā)行 Wirex 銀行卡。

Plasma One

2025 年 9 月上線自有一層公鏈，主打 10% 以上理財收益、最高 4% 消費返現(xiàn)、USDT 零手續(xù)費轉(zhuǎn)賬。上線 33 分鐘內(nèi)吸納超 10 億美元存款；但其原生代幣 XPL 自 2025 年 11 月高點暴跌約 94%，2026 年 7 月將迎來大額代幣解鎖。該項目是行業(yè)典型反面案例：依靠代幣募資快速擴張，但產(chǎn)品落地速度跟不上資本擴張節(jié)奏。

Juno

深耕美國本土市場的加密新銀行，提供 USDC 儲蓄、加密消費返現(xiàn)，發(fā)行平臺通證 JCOIN。2022 年完成 1800 萬美元 A 輪融資，由 ParaFi 領(lǐng)投；規(guī)模不及 2025–2026 年新晉競品，但在美國本土市場根基穩(wěn)固。

MetaMask Card

由 Consensys、萬事達、Monavate/Baanx 三方聯(lián)合打造的自托管萬事達卡，覆蓋美國 49 個州及歐洲經(jīng)濟區(qū)。年費 199 美元金屬實體卡，消費返還 3% mUSD 穩(wěn)定幣。

其他值得關(guān)注的平臺

賽道布局遠不止上述九家項目。

xPortal

MultiversX 生態(tài)加密超級應(yīng)用，擁有 250 萬用戶，產(chǎn)品邏輯更接近 MetaMask Card，而非傳統(tǒng)新銀行。多鏈非托管錢包，兼容 BTC、ETH、SOL、SUI、MultiversX 等十余條公鏈資產(chǎn)；依托 xMoney 發(fā)行萬事達借記卡，歐洲經(jīng)濟區(qū)支持 Apple Pay、Google Pay，最高 5% 消費返現(xiàn)，DeFi 金庫穩(wěn)定幣理財最高 10% 年化。核心獨家功能為鏈上雙重驗證「隱形守護者」安全機制，即便助記詞泄露也能保全資產(chǎn)，同類錢包卡產(chǎn)品暫無同類方案。官方宣布拓展美國市場，但截至 2026 年 6 月尚未正式上線。

Nexo

賽道老牌綜合平臺，用戶規(guī)模超 700 萬；提供加密資產(chǎn)抵押信貸、萬事達借記卡，加密存款最高 16% 年化收益。持有歐盟合規(guī)牌照，業(yè)務(wù)全球鋪開。嚴格來說并非純粹新銀行，更偏向綜合加密金融服務(wù)商，但同樣爭奪增值理財類用戶。

RedotPay

亞洲增速最快的加密卡平臺之一，網(wǎng)傳用戶超 300 萬；Visa 卡支持 USDT、USDC、BTC、BTC 充值消費，覆蓋全部亞太地區(qū)無地域限制，采用托管運營模式。

Holyheld

歐洲自托管加密借記卡，用戶可直接從非托管錢包消費自有加密資產(chǎn)，無資金鎖倉、無兌換損耗，精準(zhǔn)服務(wù)本身持有加密貨幣、不愿賣出變現(xiàn)消費的用戶群體。

Lemon Cash

阿根廷頭部加密應(yīng)用，用戶超 200 萬，產(chǎn)品核心定位是對沖本地通脹；美元穩(wěn)定幣儲蓄搭配阿根廷比索借記卡，直擊當(dāng)?shù)鼐用褓Y產(chǎn)保值剛需。

Mini Pay

Opera 瀏覽器內(nèi)置穩(wěn)定幣錢包，預(yù)裝在全球超 1 億臺非洲地區(qū) Opera Mini 設(shè)備，基于 Celo 公鏈 cUSD 搭建，適配非洲低網(wǎng)速、弱網(wǎng)絡(luò)使用環(huán)境。依托瀏覽器預(yù)裝實現(xiàn)天然流量，獲客模式在行業(yè)內(nèi)獨一無二。

Eversend

聚焦非洲跨境匯款與多幣種賬戶，支持 26 種非洲本地貨幣入金，兌換采用銀行中間價，用戶可持有美元穩(wěn)定幣。核心優(yōu)勢：轉(zhuǎn)賬成本遠低于傳統(tǒng)銀行與 Western Union。

平行賽道：交易所借記卡

各大頭部加密交易所早已推出自有 Visa / 萬事達卡：Coinbase Card、Binance Card、Crypto.com Card、OKX Card、Bybit Card 合計服務(wù)數(shù)千萬用戶，支持使用賬戶內(nèi)加密資產(chǎn)直接消費。該類產(chǎn)品均為托管模式，依托交易所存量資金體系搭建，不屬于獨立新銀行。對創(chuàng)業(yè)者而言核心差異：交易所卡擁有龐大流量，但金融產(chǎn)品深度、底層金融基建完整度，遠不及純加密新銀行。

B 端企業(yè)服務(wù)賽道

前文均聚焦 C 端個人產(chǎn)品，另有一條并行賽道，專為 Web3 團隊、企業(yè)搭建金融基礎(chǔ)設(shè)施。

• Sphere：為 Web3 企業(yè)提供穩(wěn)定幣薪資代發(fā)、國庫資金管理服務(wù)；
• xMoney：面向線下商戶的穩(wěn)定幣收單解決方案；
• Infini：為公鏈協(xié)議、DAO 打造計息穩(wěn)定幣賬戶；
• Coinshift：多鏈國庫管理工具，服務(wù)超 200 家 Web3 機構(gòu)；
• Slash：加密薪資發(fā)放、企業(yè)費用管理系統(tǒng)。

此類產(chǎn)品不屬于面向個人的新銀行，但底層邏輯一致：以穩(wěn)定幣支付通道，逐步替代傳統(tǒng)企業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程。

底層基礎(chǔ)設(shè)施層

賽道得以高速擴張的核心原因：如今落地一套合規(guī)穩(wěn)定幣卡業(yè)務(wù)，不再需要耗費數(shù)年周期。

Rain 

賽道半數(shù)加密銀行卡的發(fā)卡底層服務(wù)商，Tuyo 同樣接入其體系。2026 年 1 月完成 2.5 億美元 C 輪融資，估值 19.5 億美元；過去一年活躍卡交易量暴漲 38 倍，合作方數(shù)量突破 200 家。Rain 是 Visa 直屬發(fā)卡機構(gòu)，支持 Base、Polygon、Optimism、Avalanche、Arbitrum、ZKsync、Solana 多鏈穩(wěn)定幣每日清算，業(yè)務(wù)覆蓋 150 多個國家。

Bridge

于 2025 年 2 月以 11 億美元被 Stripe 收購，負責(zé)穩(wěn)定幣全鏈路調(diào)度：充值、劃轉(zhuǎn)、兌換、發(fā)行；支持 70 余國薪資代發(fā)，年化處理資金超 100 億美元，是 Wirex 美國業(yè)務(wù)、Tuyo 賬戶層的底層支撐。Visa 正依托 Bridge，將穩(wěn)定幣銀行卡業(yè)務(wù)拓展至 100 多個國家。

Stripe 

在 2025 年 10 月上線 Open Issuance 功能，企業(yè)可自主發(fā)行穩(wěn)定幣，并獲取儲備金理財收益。

Visa 與萬事達

均推出穩(wěn)定幣清算專項業(yè)務(wù)；萬事達 2025 年 10 月達成收購 Zerohash 協(xié)議，并深化與 Circle USDC、EURC 的清算合作。Baanx/Monavate 受英國金融行為監(jiān)管局監(jiān)管，為 MetaMask Card、Ledger、1inch 銀行卡搭建非托管新銀行底層體系。

當(dāng)前 Web3 團隊借助 Rain、Bridge 或 Wirex BaaS，僅需數(shù)周即可上線完整銀行卡 + 賬戶產(chǎn)品，這也是加密原生新銀行數(shù)量持續(xù)激增的根本原因。

行業(yè)四大增長驅(qū)動力

跨境匯款

世界銀行《2025 年第三季度全球匯款成本報告》數(shù)據(jù)顯示，單筆 200 美元跨境轉(zhuǎn)賬全球平均手續(xù)費 6.36%，撒哈拉以南非洲地區(qū)高達 8.78%，傳統(tǒng)銀行渠道手續(xù)費最高達 14.99%。穩(wěn)定幣轉(zhuǎn)賬秒級到賬，手續(xù)費不足 1%。Western Union 也在 2026 年推出 Solana 鏈 USDPT 穩(wěn)定幣產(chǎn)品，以此應(yīng)對行業(yè)競爭。

通脹對沖需求

Chainalysis《2024 加密市場春季報告》顯示，2023 年 4 月至 2024 年 3 月，土耳其穩(wěn)定幣購買規(guī)模占本國 GDP 的 4.3%，位居全球第一；2023 年 7 月至 2024 年 6 月，阿根廷 60% 以上加密交易采用美元穩(wěn)定幣結(jié)算；尼日利亞穩(wěn)定幣交易規(guī)模約 220 億美元，國內(nèi)三分之一民眾持有穩(wěn)定幣。國際貨幣基金組織將該現(xiàn)象定義為「數(shù)字美元化」。

理財收益紅利

加密新銀行年化收益普遍可達 5%-11%，傳統(tǒng)儲蓄利率僅 0.5%。Tuyo 依托 Morpho、Aave 金庫最高 11% 收益，KAST 最高 7%，EtherFi Cash 的 LiquidUSD 收益達 10%。與傳統(tǒng)存款巨大的收益差，是平臺獲取新用戶的核心賣點。

加密薪資發(fā)放

Pantera Capital《2024 區(qū)塊鏈薪酬調(diào)研》覆蓋 77 個國家、1600 名從業(yè)者，數(shù)據(jù)顯示 USDC、USDT 合計承載 90% 以上加密薪資發(fā)放，僅 USDC 占比就達 63%；兩年間領(lǐng)取加密貨幣薪酬的從業(yè)者占比從 3% 提升至 9.6%，規(guī)模實現(xiàn)三倍增長。

全球監(jiān)管環(huán)境梳理

美國 GENIUS 法案

2025 年 7 月 18 日正式簽署落地，是美國首部聯(lián)邦穩(wěn)定幣監(jiān)管框架：穩(wěn)定幣發(fā)行方必須儲備等額現(xiàn)金或短期美債，每月出具儲備審計證明，嚴格落實反洗錢、銀行保密法合規(guī)要求，用戶資產(chǎn)在發(fā)行方破產(chǎn)時享有優(yōu)先贖回權(quán)。2025 年 12 月，貨幣監(jiān)理署向 Circle、Paxos 等機構(gòu)發(fā)放全國信托特許牌照。法案明確禁止穩(wěn)定幣發(fā)行方直接向用戶支付存款利息。

歐盟 MiCA 法案

現(xiàn)已全面落地執(zhí)行，同樣禁止發(fā)行方直接付息；USDT 等不合規(guī)穩(wěn)定幣被歐盟交易所下架，截至 2025 年 11 月，監(jiān)管累計開出超 5.4 億歐元罰單。

付息禁令是行業(yè)核心政策約束加密新銀行只能通過 DeFi 金庫、代幣化貨幣基金、第三方理財產(chǎn)品向用戶提供收益；該類資產(chǎn)不受美國聯(lián)邦存款保險公司保障，自帶額外風(fēng)險。

加密新銀行基建友好地區(qū)

適合搭建穩(wěn)定幣金融業(yè)務(wù)：阿聯(lián)酋（VARA/ADGM 監(jiān)管，零稅負、牌照審批高效）、新加坡（MAS 金融管理局）、瑞士（FINMA 金融市場監(jiān)管局）、中國香港（2025 年 8 月正式落地穩(wěn)定幣條例）。

面向 Web3 創(chuàng)業(yè)者實操指南

復(fù)用成熟底層基建，拒絕從零開發(fā)若計劃在去中心化應(yīng)用、公鏈協(xié)議內(nèi)嵌入銀行卡、賬戶功能，優(yōu)先選用 Rain（覆蓋 150 國發(fā)卡）、Bridge/Stripe（資產(chǎn)調(diào)度、法幣出入金、穩(wěn)定幣自主發(fā)行），或是 Wirex BaaS、Crossmint 實現(xiàn)錢包與銀行卡打通。耗費半年自研發(fā)卡機構(gòu)、錢包、合規(guī)體系屬于低效方案。

跨境企業(yè)薪資切換穩(wěn)定幣通道借助 Bridge、Rise 平臺以 USDC 發(fā)放全球員工薪資，覆蓋 190 多個國家，數(shù)分鐘完成清算，單筆手續(xù)費不足 5 美元；傳統(tǒng)電匯手續(xù)費普遍超 6%。近兩年加密發(fā)薪人群規(guī)模翻三倍，仍在使用電匯結(jié)算海外薪資的團隊將持續(xù)承擔(dān)高額匯兌成本。

閑置國庫資金配置增值產(chǎn)品協(xié)議閑置 USDC 國庫資金可存入 Aave、Morpho、Maple 或各類新銀行理財服務(wù)賺取收益；預(yù)留 3–6 個月運營流動資金作為即時兌付儲備，剩余資金用于增值配置。

產(chǎn)品設(shè)計規(guī)避付息監(jiān)管紅線任何將穩(wěn)定幣余額收益包裝為「存款利息」的產(chǎn)品，均會違反 GENIUS 法案與 MiCA 法案；合規(guī)方案為清晰披露收益源自第三方 DeFi 金庫，嚴禁將理財收益等同于存款利息宣傳。

行業(yè)現(xiàn)存核心風(fēng)險

• 高度依賴合作持牌銀行幾乎所有加密新銀行都依托 Cross River、Lead Bank、Monavate 等合作持牌銀行開展業(yè)務(wù)，一旦合作關(guān)系終止，銀行卡服務(wù)將直接停擺。
• 代幣驅(qū)動商業(yè)模式抗風(fēng)險能力薄弱 Plasma One 及其代幣 XPL 從高點暴跌 94% 是典型案例：代幣價格下跌會直接摧毀用戶對平臺的信任。依托刷卡手續(xù)費、資產(chǎn)利差產(chǎn)生真實營收，才具備長期可持續(xù)性。
• 穩(wěn)定幣脫錨風(fēng)險客觀存在 2025 年 10 月市場劇烈波動期間，Ethena 發(fā)行的 USDe 最低跌至 0.65 美元。所有采用 delta 中性 DeFi 策略提供收益的新銀行，均需承擔(dān)該類資產(chǎn)風(fēng)險。
• 監(jiān)管地域變動不確定性行業(yè)監(jiān)管框架雖逐步完善，但各國監(jiān)管執(zhí)法持續(xù)收緊；當(dāng)下合規(guī)的產(chǎn)品，半年后可能面臨全新政策限制。

結(jié)語

加密原生新銀行已走出試驗階段，成為標(biāo)準(zhǔn)化金融基礎(chǔ)設(shè)施。穩(wěn)定幣支付清算通道全面商用，搭建加密銀行卡所需基建已標(biāo)準(zhǔn)化，無需數(shù)年開發(fā)周期；配套全球監(jiān)管法規(guī)同步落地。跨境匯款、通脹資產(chǎn)保值、高儲蓄收益、跨國企業(yè)薪資發(fā)放四大真實需求，持續(xù)驅(qū)動行業(yè)增長。

能夠?qū)崿F(xiàn)長期規(guī)模化發(fā)展的平臺，必須同時滿足三點：依靠刷卡手續(xù)費、資產(chǎn)利差等真實營收實現(xiàn)盈利；合規(guī)設(shè)計增值理財業(yè)務(wù)；鎖定特定地域、細分客群打造差異化優(yōu)勢，構(gòu)建綜合競品無法復(fù)制的行業(yè)壁壘。

以上就是穩(wěn)定幣規(guī)模突破 3120 億:2026年加密新銀行賽道全景圖的詳細內(nèi)容，更多關(guān)于2026加密新銀行賽道盤點的資料請關(guān)注腳本之家其它相關(guān)文章！

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