數(shù)字貨幣的含義與未來發(fā)展
一、數(shù)字貨幣的含義和影響
互聯(lián)網(wǎng)大規(guī)模應(yīng)用催生了支付結(jié)算的便利化，通常稱為電子支付或者移動支付，后統(tǒng)稱為網(wǎng)絡(luò)支付。網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。由于移動互聯(lián)網(wǎng)的便捷性和廣泛性，騰訊和阿里巴巴以其在我國第三方支付服務(wù)的壟斷地位，其微信支付和支付寶普及率達 90% 以上，也為無現(xiàn)金支付做出了巨大貢獻。
然而，比特幣面世引發(fā)加密數(shù)字貨幣的科技創(chuàng)新，同樣也沖擊并帶動傳統(tǒng)金融機構(gòu)和央行的金融科技創(chuàng)新?？傮w上說，數(shù)字貨幣是一種基于信息網(wǎng)絡(luò)、密碼學(xué)算法設(shè)計的虛擬貨幣。當(dāng)前，按照是否由中央銀行發(fā)行、是否為法定貨幣、是否被中央銀行支持、是否與法定貨幣掛鉤、是否支持點對點傳輸、是否可編程等六個維度對數(shù)字貨幣進行劃分，主要存在四種類型的數(shù)字貨幣，即中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）、合成央行數(shù)字貨幣（sCBDC）、 穩(wěn)定幣（Stablecoins）和加密資產(chǎn)。中央銀行數(shù)字貨幣是一種主權(quán)貨幣的數(shù)字表現(xiàn)形式，由一個地區(qū)金融監(jiān)管機構(gòu)發(fā)行，并出現(xiàn)在央行資產(chǎn)負(fù)表的負(fù)債端。
區(qū)塊鏈交易所開發(fā)-交易所開發(fā)-交易所軟件
數(shù)字貨幣安全一般具有兩個方面的含義：一是數(shù)字貨幣本身的安全，主要表現(xiàn)在實現(xiàn)數(shù)字貨幣形態(tài)及特性所必須采取的安全技術(shù)，包括密碼、安全芯片、系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全技術(shù)等；另一個是數(shù)字貨幣帶來的貨幣制度或者金融體系的安全，其中包括法律、監(jiān)管、合規(guī)、風(fēng)險管控等，例如金融監(jiān)管通常所涉及的用戶實名/反洗錢/反恐怖主義融資（KYC/AML/CFT）等。
二、中央銀行數(shù)字貨幣的發(fā)展
加密數(shù)字貨幣帶來全球中央數(shù)字貨幣研究的強勁勢頭。根據(jù) 2019 年國際清算銀行對 66 家中央銀行數(shù)字貨幣的調(diào)查結(jié)果，接近 80% 已經(jīng)開展 CBDC發(fā)行可行性分析，10% 已經(jīng)接近發(fā)行階段。
CBDC 是當(dāng)前國際上的一個研究熱點。首先CBDC 可以增強本國支付系統(tǒng)的市場競爭力，有效抵御傳統(tǒng)的支付體系壟斷；其次，CBDC 可以降低發(fā)行實物貨幣成本，為一些金融體系不發(fā)達的偏遠(yuǎn)地區(qū)提供普惠金融服務(wù)；可以增強政策調(diào)控經(jīng)濟市場的敏感度，有利于貨幣政策快速傳導(dǎo)和生效；還可以減少或阻止私人貨幣發(fā)行，避免這些貨幣誘發(fā)的金融風(fēng)險，實現(xiàn)貨幣市場的有效監(jiān)管；幫助增強貨幣支付吸引力，降低美元化；在財政激勵不容易涉及的地區(qū)或人群，CBDC 能夠發(fā)揮一定的作用。
從上述分析可知，國家在發(fā)行 CBDC 時，需要進行綜合性分析，提前作為風(fēng)險管控。這些考慮因素包括法律法規(guī)審查、利益相關(guān)群體有效合作、技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施支撐、人才隊伍和專業(yè)知識儲備等。發(fā)行 CBDC 是一個綜合性工程，已經(jīng)超過傳統(tǒng)中央銀行角色功能，需要對其進行綜合考慮。
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