現(xiàn)在可以在 401(k) 賬戶中購買比特幣了？一文速覽需要知道的信息
特朗 普總統(tǒng)剛剛宣布加密貨幣在退休賬戶中合法化。以下是它對你的資金的影響。
規(guī)則剛剛變了。2025年8月7日，特朗 普總統(tǒng)簽署了一項行政命令，允許美國人首次將401(k)退休金投資于加密貨幣。這為比特幣、以太坊和其他數(shù)字資產(chǎn)打開了9萬億美元退休市場的大門。
如果您有401(k)退休計劃，這可能會改變您積累退休財富的方式。但在您興奮之前，您需要了解很多關(guān)于成本、風(fēng)險以及目前實際可用的內(nèi)容。
實際發(fā)生了什么變化
勞工部取消了基本上禁止加密貨幣進入退休計劃的限制。多年來，政府的指導(dǎo)方針讓雇主不敢提供加密貨幣選項。這項指導(dǎo)方針已經(jīng)取消了。
現(xiàn)在，你的雇主和 401(k) 計劃提供商可以自行決定是否提供加密貨幣投資。政府不會阻止他們，但他們也沒有義務(wù)添加這些選項。
現(xiàn)實情況是？大多數(shù)計劃仍然不提供加密貨幣，但這種情況正在開始改變。
您現(xiàn)在實際上可以買到什么
以下是現(xiàn)實世界中可用的內(nèi)容：
富達計劃 - 如果您的雇主使用富達，您可能可以訪問他們的數(shù)字資產(chǎn)賬戶。這允許您將最多 20% 的 401(k) 賬戶資金直接存入比特幣。但實際限額由您的雇主設(shè)定——許多雇主會將其限制在 5-10% 之間。
其他主要供應(yīng)商
● Vanguard：沒有加密選項（他們已經(jīng)表示不會添加它們）
● 嘉信理財：僅通過經(jīng)紀(jì)窗口限制加密貨幣交易
● Principal、TIAA、Empower：目前基本沒有直接的加密貨幣選項
有哪些幣種可用
幾乎所有焦點都集中在比特幣和以太坊上。其他加密貨幣很少見，因為：
● 波動性更大
● 監(jiān)管透明度較低
● 雇主更難向員工解釋
自主選擇
有些計劃提供“經(jīng)紀(jì)窗口”，您可以在那里購買加密貨幣ETF。這需要更多的文書工作和教育模塊，但可以為您提供更廣泛的訪問權(quán)限。
實際成本（這很重要）
401(k) 賬戶中的加密貨幣投資成本比常規(guī)投資高得多。
費用比較：
● 標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)基金：每年0.03-0.20％
● 加密貨幣投資：每年0.75-1.0％
● 加上托管費：有時還要加0.5-1.0%
這對美元意味著什么
賬戶余額為 50,000 美元時：
● 指數(shù)基金成本：每年15-100美元
● 加密貨幣投資：每年 375-500 美元以上
30 年后，這筆費用差額可能會讓你損失數(shù)萬美元。問題在于，加密貨幣的潛在回報是否值得這些更高的成本。
你實際應(yīng)該投資多少
支持在退休賬戶中使用加密貨幣的財務(wù)顧問建議進行小額分配：
保守方法： 1-2% 適合對波動性感到緊張或即將退休的人。
中等方法：5-10％，適用于希望獲得有意義的加密貨幣投資但仍優(yōu)先考慮傳統(tǒng)投資的年輕工人。
專家的說法——大多數(shù)財務(wù)規(guī)劃師建議將加密貨幣視為“衛(wèi)星”投資——它是投資組合的一小部分，可以提高回報，但如果跌至零，也不會影響您的退休生活。
年齡考慮
● 20-30 秒：可以處理更多加密貨幣分配（5-10%）
● 40-50 歲：保持較小（2-5%）
● 臨近退休：許多專家建議完全避免
波動性現(xiàn)實檢驗
來源-curvo.eu
比特幣的波動性大約是股票市場的5倍。這意味著：
比特幣與標(biāo)準(zhǔn)普爾 500 指數(shù)（近期表現(xiàn)）
● 比特幣年波動率：35-40%
● 標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)年波動率：8%
現(xiàn)實世界的例子——2021 年，比特幣從 29,000 美元漲至 69,000 美元，然后到 2022 年跌至 15,500 美元。從峰值下跌了 75%。
如果你在比特幣高峰期持有 10,000 美元，那么在低谷期它的價值就只有 2,500 美元了。你的退休金能承受這種波動嗎？
優(yōu)點——比特幣在較長時期內(nèi)也實現(xiàn)了巨額收益。2015 年購買 1,000 美元比特幣的人，如今擁有的價值將超過 150,000 美元（盡管期間經(jīng)歷了暴跌）。
誰在做這件事
年齡組
● 千禧一代和 Z 世代： 49% 的人已在退休賬戶之外擁有加密貨幣
● 50 歲以上人群：約 30% 考慮使用加密貨幣作為退休后的生活保障
收入水平：高收入者是加密貨幣投資的主導(dǎo)者。近一半的加密貨幣投資者年收入超過 10 萬美元。
當(dāng)前采用情況：目前只有不到 1% 的 401（k）計劃提供加密貨幣，但行業(yè)專家預(yù)測，未來幾年這一比例將穩(wěn)步增長。
如何真正開始
步驟 1：檢查您的計劃
登錄您的 401(k) 帳戶并查找：
● “數(shù)字資產(chǎn)”或“加密貨幣”選項
● “自主經(jīng)紀(jì)”或“經(jīng)紀(jì)窗口”
● 如果不確定，請聯(lián)系人力資源部門
第二步：完成必修教育
大多數(shù)計劃要求您：
● 觀看有關(guān)加密風(fēng)險的教育視頻
● 完成風(fēng)險評估問卷
● 承認(rèn)你理解波動性
步驟3：從小事做起
即使您想要大量的加密貨幣投資，也請考慮從 1-2% 開始，看看您如何在心理上應(yīng)對波動。
步驟4：設(shè)置自動投資
就像常規(guī)的 401（k）投資一樣，您通常可以設(shè)置每張薪水的一定百分比以自動用于加密貨幣。
可能出現(xiàn)的問題
雇主改變主意——如果您的公司因波動性或法律問題而感到恐慌，他們可能會決定刪除加密選項。
監(jiān)管逆轉(zhuǎn)——未來的政府可能會再次限制退休賬戶中的加密貨幣。
提供商問題- 加密貨幣的托管和安全比股票更復(fù)雜。技術(shù)問題或黑客攻擊可能會影響您的投資。
你的心理狀態(tài)——看著你的退休賬戶隨著加密貨幣價格劇烈波動，可能會讓人感到壓力重重。確保你的情緒能夠承受。
底線：你應(yīng)該這樣做嗎？
如果出現(xiàn)以下情況，請考慮將加密貨幣納入您的 401(k) 賬戶：
● 您已經(jīng)了解并擁有加密貨幣
● 你還年輕，距離退休還有幾十年
● 您可以承受投資組合損失 5-10%
● 您的計劃提供低成本選項
如果出現(xiàn)以下情況，請?zhí)^：
● 你是加密貨幣新手（先從較小的金額開始學(xué)習(xí)）
● 您距離退休還有 10 年
● 你無法應(yīng)對投資組合的大幅波動
● 您的計劃費用極高
中間地帶——許多理財顧問建議先通過常規(guī)投資賬戶投資加密貨幣。這能讓你在投入退休金之前了解自己如何應(yīng)對波動。
下一步
未來幾年，可能會有更多 401(k) 計劃提供商增加加密貨幣選項。如果您的計劃現(xiàn)在還沒有提供，可能很快就會有。
關(guān)注：
● 您的計劃的年度注冊材料
● 您的雇主就新的投資選擇與您溝通
● 隨著競爭加劇，費用也隨之提高
加密貨幣退休革命才剛剛開始。是否參與取決于您的風(fēng)險承受能力、年齡以及對數(shù)字資產(chǎn)長期潛力的信心。
機會就在那兒，選擇權(quán)在你手里。
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